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Las hipotecas, productos estrella de la banca online

Laureano Berasategui Expansión 12/03/04

La guerra de préstamos inmobiliarios que se desató en 2003 demuestra que las hipotecas online se han convertido en uno de los servicios financieros más atractivos de la red.

Para que un determinado producto funcione es necesario que converjan distintos factores. Entre ellos estarían la necesidad de su existencia, el interés de los usuarios y la buena salud del sector. De esta manera, podríamos hacer una aproximación para explicar la creciente popularización de las hipotecas online. Por un lado, la banca electrónica es uno de los sectores más dinámicos de Internet en España, como confirma el estudio de la Fundación Auna eEspaña 2003. En esta línea, Forrester estima que el número de internautas españoles que utilizará servicios de banca online superará los seis millones en 2004, frente a los 3,5 millones de 2002.Por otro lado, la Asociación Hipotecaria Española prevé que en 2004 aumente la solicitud de información sobre créditos hipotecarios y que los préstamos inmobiliarios crezcan entre un 15 y un 18%, hasta superar el millón de créditos. Este incremento ha obligado a las entidades a aumentar su competitividad. Internet puede ser una vía para ello, puesto que entre otras razones, comporta una reducción de costes para el banco y ofrece una gran conveniencia al usuario. En este contexto, las hipotecas online se han revelado como uno de los servicios financieros online más atractivos para captar usuarios conectados a la Red, como demuestra la guerra de préstamos inmobiliarios online que desató en 2003. El principal incentivo de las hipotecas online para las entidades bancarias es que se trata de productos muy intensivos en información, requisito especial para una infraestructura como la de Internet. De esta manera, Internet les ofrece un canal para obtener mucha de la información necesaria de los clientes potenciales, les facilita el acceso a éstos, además de proporcionarles una reducción de los costes de transacción y estructura (empleados, mobiliario, superficie de oficinas, etc.,). Por su parte, los usuarios aprecian en este tipo de productos financieros online su agilidad, comodidad y ahorro de tiempo. Incluso, en ocasiones, puede suponer un ahorro de costes, ya que algunas entidades ofrecen por Internet tipos más bajos.

Características Las hipotecas son un producto financiero cuyas características lo hacen especialmente apto para triunfar en Internet. Básicamente, se trata de un intercambio de información, la realización de cálculos y otros muchos procesos fácilmente automatizables. El cliente escogerá una entidad u otra en función de sus condiciones, de modo que llevará a cabo una comparación de cada una de las ofertas. Internet facilita esta tarea de búsqueda y selección e incluso existen portales que reúnen en una misma sede web la información de todos los bancos. Las entidades, por otro lado, basan su decisión de conceder un préstamo en el análisis de la situación financiera del tomador, algo para lo que no necesitan ver su corbata, sino sus cuentas bancarias, ingresos y gastos. Es decir, la concesión de una hipoteca no debería requerir el contacto entre tomador y prestador. Sin embargo, si hiciéramos un rápido análisis de las sedes web de seis entidades muy distintas escogidas al azar, comprobaríamos que el nivel de transacción que ofrecen, por el momento, para cerrar un crédito hipotecario a través de Internet apenas supera el 30% en el mejor de los casos (suponiendo que la posibilidad de contratar totalmente una hipoteca en la red equivale a un 100%). En el extremo de las entidades que menos posibilidades de transacción ofrecen se situarían Cajamar y Banco Zaragozano con un 5%, mientras que BBVA y Bankinter (20%) y La Caixa (30%) liderarían la lista. Caja Extremadura, con un 10%, aparecería en un lugar intermedio. Uno de los requisitos imprescindibles para que este tipo de transacciones pueda realizarse completamente a través de Internet es que se popularice el uso de la firma electrónica. Sólo de esta forma será posible ultimar cualquier gestión de forma totalmente virtual, sin necesidad de que el cliente se desplace hasta una entidad o notaría para estampar su firma sobre un papel, algo ineludible hasta ahora. En España, el gobierno dio un importante paso equiparando la firma electrónica a la rúbrica de una persona el pasado mes de diciembre. Aún así, para que la contratación de las hipotecas online llegue al gran público, será necesario que aumente la sensación de seguridad sobre el medio online y la superación de algunos hábitos arraigados, como la necesidad del cliente de ver una institución o la costumbre de pagar una entrada en metálico. Si se superan estos obstáculos, hay razones para creer que el mercado de los préstamos hipotecarios a través de Internet continuará creciendo, si bien todavía es prematuro asegurar que hay negocio (rentabilidad) en las hipotecas online para las entidades. Habrá que esperar a ver cómo sigue evolucionando el sector.

Un largo camino por recorrer

Jorge Soley, profesor del IESE

Las nuevas tecnologías están modificando sustancialmente la forma de entender la banca. Así, ya es posible realizar una transferencia desde un terminal WAP o consultar el saldo a través de la televisión satélite. Las inversiones del sector financiero han permitido la aparición de plataformas online que permiten realizar numerosas operaciones, incluidos servicios empresariales como el e-factoring o el e-confirming. Pero todavía queda camino por recorrer. Por ejemplo, es necesario que los estándares de factura electrónica incorporen la información necesaria para la operativa de factoring y confirming, cuya base es la factura. Son acciones que, sin ser tan espectaculares como las hipotecas online, a medio plazo resultarán más decisivas para el desarrollo de la banca online, cuyo futuro estará condicionado por el crecimiento de la penetración de Internet, el rol de las administraciones públicas y la normativa sobre firma y facturación electrónica.

Hacia una eficiente integración

Arturo Derteano, director de servicios financieros de PwC

¿Qué es necesario para que las hipotecas online alcancen la madurezde otros productos de la banca online? A pesar de la extensa oferta de productos hipotecarios en la red, aún existe un amplio ámbito de evolución en este campo. La estrechez de márgenes obliga a competir no sólo vía precio, sino también a través del incremento de la calidad de servicio. En este sentido la oferta hipotecaria online no puede considerarse madura. Debe evolucionar hacia la eficiente integración del proceso hipotecario, de sus herramientas (transaccional, gestión de riesgos, gestor de expedientes) y actores (entidad, cliente, tasadores, gestoras, notarios,...) para que el cliente aprecie una verdadera ventaja en la contratación online. La incorporación de herramientas de automatización de procesos (BPM), juega un papel fundamental en esta necesaria evolución; permiten que el cliente pueda realizar un seguimiento profundo y en tiempo real del estado de su solicitud a la vez que reducen drásticamente los tiempos de respuesta y posibilitan una verdadera reducción de los costes por transacción.